部分银行表态降低存量房贷利率

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政策

快评

8月29日，关于部分银行对房贷利率下调的表态，以及某银行召开降利率启动会等消息受市场关注。此类事件说明一点，即降存量房贷利率的条件更加成熟，相关银行也已经开展了推进工作。

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相关银行表述

此次至少有4家商业银行对降低存量房贷利率做出积极回应，即招商银行、华夏银行、建设银行和中信银行。我们总结了这几家银行的相关表述观点。1）提前还款数量增多，是导致降低存量房贷利率的最直接原因。相关银行表示，今年一些客户提前还贷数量增加，客观上对银行的业务推进有一定的干扰和压力。尤其是上半年提前还款数量有同比增长，所以银行也会对此类问题做出考虑和应对。2）调整方面要考虑的内容比较多，主要面临的问题是“差异性和公平性”的问题。从差异性的角度看，各地房地产市场和政策不同，所以降低存量房贷利率也需要有差异操作。但是这样做会产生信贷客户舆情的问题，通俗说就是“为什么他们降低了，我没有降低”。而从公平性的角度看，可以一碗水端平，但显然也和各地的房贷市场有差异。这个问题是目前银行积极考虑的内容。3）调整存量房贷利率对于银行会产生一定的影响，但总体风险可控。比如说对于不同模型的计算，类似利率下行可能影响利差收入，但总规模不大。同时部分银行认识到，唯有这样做，才能增加客户的粘性，也减少了提前还贷的规模，所以也还是有积极作用的。

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某银行启动会

此次网络上传播了一张图片，即《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》。这张图片信息量非常多，具有非常好的启发。1）此次该银行将于8月30日召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议，要求数管部、软件中心、数据中心、测试中心、个金部/消保部、公司部、网金部等部门参会。据悉该银行为国有六大行之一的交通银行，该会议由该行零售信贷部牵头召开。2）此次说明银行零售部门或个贷部门正积极对降低存量房贷利率进行工作部署，尤其是此次类似软件中心和数据中心的部门参会，说明涉及到对存量客户房贷利率的摸底，以制定更精准的政策。3）类似工作说明，当前各个银行都在积极部署这项工作，进而使得降低存量房贷利率的工作不再是口头上的，而进入到论证和实操阶段。

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政策意义

此次各大银行的房贷利率降低表态和相关会议，说明降低存量房贷利率已经具有非常积极的工作进展，对于我们理解房贷利率的下调具有积极的作用。1）从降低存量房贷利率的角度看，其实关键要学习其他房地产优化调整的重要思路，即建立阶段性的策略。建议在今年和明年各个银行可以针对存量房贷利率客户进行普遍下调20个基点。这样做的好处是，很多地方增量房贷利率都下调了至少20个基点，所以存量房贷跟着这个节奏，本身也有一定的合理性。同时也不会对银行的利差等产生过大的影响。且可以规定此类政策是阶段性的，主要在2024年12月份前有效。2）降低存量房贷利率短期内对银行有损失，但中长期看增加了信贷的稳定性。类似政策下，提前还房贷的操作减少了，也客观上对各个购房者的月供产生了减负的压力。所以从这个角度看，其也是有助于防范化解金融风险问题的。各地要积极落实相关政策，尽早出台，减少购房者或月供家庭的焦虑和负担。